Wycena samochodu – warunki i koszty ubezpieczenia

Wycena samochodu – warunki i koszty ubezpieczenia

2 lutego, 2021 Wyłącz przez Alicja Zawadzka

Na ostateczną wysokość składki za ubezpieczenie samochodu wpływa wiele zróżnicowanych czynników, w tym m.in. wartość pojazdu. W dzisiejszym artykule tłumaczymy, na czym polega wycena samochodu oraz co zrobić, gdy wartość pojazdu ustalona przez ubezpieczyciela będzie dla nas nieakceptowalna. 

Ubezpieczenie Autocasco – najważniejsze to poprawnie określić wartość pojazdu

Gdy zawieramy umowę ubezpieczenia Autocasco, deklarujemy wartość ubezpieczanego samochodu. Na tej podstawie określana jest wysokość składki oraz suma ubezpieczenia. Precyzyjne określenie wartości samochodu jest niezwykle istotne.

Jeżeli np. podamy zawyżoną wartość pojazdu, to nie sprawi to, że w przyszłości uzyskamy wyższe odszkodowanie. Należy zdawać sobie sprawę z tego, że przy wypłacie odszkodowania ubezpieczyciel wycenie wartość samochodu w dniu powstania szkody lub dnia, w którym wypłaca się odszkodowanie. Nie zawsze będzie to suma ubezpieczenia, którą wskazano w umowie. 

Jak wygląda wycena nowego samochodu? 

Wycena nowego samochodu nie jest skomplikowaną procedurą. Pracownicy towarzystwa ubezpieczeniowego korzystają w tym celu z faktury wystawionej przez salon. Jedyna kwestia sporna może dotyczyć tego, czy firma ubezpieczeniowa będzie uwzględniała cenę brutto czy netto. W tym pierwszym przypadku będzie się to wiązało z wyższą składką dla klienta. Cena netto jest uwzględniana wtedy, gdy właściciel pojazdu ma praw do odliczania podatku VAT. Takie prawo przysługuje przedsiębiorcom. 

Zaniżanie i zawyżanie wartości samochodu nie popłaca 

Kwestia wyceny samochodu jest bardzo istotna, dlatego należy poświęcić jej odpowiednio dużo uwagi. Nie tylko zaniżenie, ale również zawyżenie wartości samochodu będzie dla właściciela pojazdu bardzo niekorzystne. Gdy wartość pojazdu zostanie zaniżona, klient teoretycznie sporo zyska, ponieważ będzie płacił niższą składkę. Będzie to miało jednak istotne konsekwencje. W przypadku zgłoszenia szkody, ubezpieczyciel wypłaci mniejsze odszkodowanie. Za część napraw właściciel samochodu będzie musiał płacić z własnej kieszeni. 

Zawyżenie wartości samochodu to jeszcze gorsze rozwiązanie. Zamiennie nazywa się jako nadubezpieczenie. To, że klient przez cały okres obowiązywania umowy będzie uiszczał ubezpieczycielowi wyższe składki, to wcale nie spowoduje to, że w razie wypadku otrzyma wyższe odszkodowanie. Wartość samochodu zostanie oszacowana po zaistnieniu zdarzenia. Wszystkie firmy ubezpieczeniowe sprawdzają wartość pojazdu powtórnie, dlatego nie ma sensu zawyżać ani zaniżać wartości pojazdu. 

Wycena samochodu używanego 

Nieco inaczej przebiega proces wyceny samochodów używanych. W tym celu firmy ubezpieczeniowe wykorzystują specjalne systemy informatyczne lub branżowe katalogi. Obecnie do grona najlepszych programów informatycznych zalicza się m.in. Eurotax, Info-Expert oraz DAT. Wartości, które możemy znaleźć w tych katalogach, są uśrednione. Firma ubezpieczeniowa korzysta z tych materiałów w momencie, gdy przystępuje do wyceny powstałych szkód. 

Czasami dzieje się tak, że firma ubezpieczeniowa nie potrafi ustalić wartości rynkowej w oparciu o takie systemy, ponieważ danego samochodu nie ma w bazie danych. Wtedy każda z firm ubezpieczeniowych samodzielnie określa wartość pojazdu, np. powołując niezależnego eksperta z branży motoryzacyjnej. 

Co decyduje o wartości używanego pojazdu? 

Lista czynników wpływających na wartość używanego samochodu jest następująca:

  • Kraj pochodzenia pojazdu. Samochody sprowadzane z innych krajów mają zazwyczaj niższą wartość rynkową. Statystyki pokazują, że samochody zakupione w Polsce sprzedawane są na rynku wtórnym za wyższą cenę oraz cieszą się zdecydowanie większą popularnością wśród potencjalnych klientów. 
  • Przebieg. Liczba przejechanych kilometrów to kolejny bardzo ważny element wpływający na ostateczną cenę samochodu. Może on obniżyć cenę nawet o kilkadziesiąt procent. 
  • Stan techniczny samochodu. Obowiązkiem sprzedawcy jest udzielenie klientowi informacji na temat stanu technicznego pojazdu. Klient powinien wiedzieć, jakie są usterki i mankamenty w kupowanym samochodzie. 
  • Bezwypadkowość. Samochód, który brał udział w kolizji, jest zdecydowanie trudniejszy w sprzedaży od auta, które nigdy nie uczestniczyło w żadnej stłuczce. Bezwypadkowość jest cennym atutem. 
  • Wyposażenie dodatkowe. 

Wartość samochodu a wycena w polisie Auto Casco 

Kolejny prosty sposób to sprawdzenie wyceny samochodu w ubezpieczeniu AC. Każdy właściciel pojazdu, który posiada taką polisę, informację o jego wycenie powinien znaleźć w swojej dokumentacji. Cena pojazdu jest określona w sposób bardzo dokładny. W trakcie jej określania firmy ubezpieczeniowe korzystają z katalogów z danymi pojazdów oraz sprawdzają, jak często samochód brał udział w kolizjach bądź jakie jest jego przeznaczenie. 

Szkoda całkowita a odszkodowanie z AC 

Jeśli dojdzie do określonych zdarzeń wymienionych w umowie ubezpieczenia AC, firma ubezpieczeniowa może orzec tak zwaną szkodę całkowitą. Dzieje się tak wtedy, gdy szacowany koszt naprawy samochodu przekracza określony próg opłacalności, który wynosi 70% wartości samochodu. Przykładowo: gdy wartość rynkowa samochodu wynosi 200 tysięcy, wówczas próg wartości odszkodowawczej dla naprawy wynosi 140 tysięcy. Jeśli koszt naprawy będzie wyższy, wtedy ubezpieczyciel informuje właściciela pojazdu o zaistnieniu szkody całkowitej/.